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estinzione del mutuo: cosa cambia con la legge Bersani

Come avviene l'Estinzione del Mutuo? Il decreto Bersani e l'estinzione anticipata

Articolo aggiornato il 12-03-2014 alle 17:03

Conviene estinguere il mutuo in anticipo? Ecco alcune informazioni e qualche link utile da consultare per farvi un’idea dei modi, dei tempi e dei costi di estinzione anticipata dei mutui ex legge Bersani. 
 

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Di norma, si ha l'estinzione del mutuo quando tutte le rate sono state pagate. Il decreto Bersani sulle liberalizzazioni ha stabilito che il cittadino, dopo aver pagato interamente il mutuo, non deve affrontare nuove spese per avere la piena disponibilità dell’immobile e che, per cancellare l'ipoteca, dopo aver estinto il mutuo, l'autentica del notaio non è più necessaria. E' infatti la banca che deve comunicare entro 30 giorni l'avvenuta estinzione del mutuo alla Conservatoria. 

Estinzione Mutuo Anticipata: penali annullate o ridotte dal decreto Bersani
L’estinzione può essere anche anticipata, in tutto o in parte, su iniziativa del mutuatario. Per i contratti di mutuo stipulati a decorrere dal 2 febbraio 2007 l’estinzione anticipata non è più condizionata all’applicazione di penali. Si vedano gli articoli 7 e 8 della Legge 40 2007. Per i mutui sottoscritti prima del 2 febbraio 2007 le penali di estinzione già previste contrattualmente sono ridotte; la misura della riduzione è stabilita da un accordo tra l’Associazione Bancaria Italiana (ABI) e le organizzazioni dei consumatori, siglato il 2 maggio 2007. L’accordo ha individuato le misure massime della commissione di estinzione del mutuo, in termini percentuali del capitale ancora da restituire, che le banche possono richiedere ai clienti sulla base delle caratteristiche del mutuo, in relazione alla data di stipula del contratto di mutuo e al periodo residuo di ammortamento del mutuo. Per approfondire l’argomento si veda anche la pagina del sito di Banca d’Italia dedicata all’estinzione anticipata del mutui. Se volete invece ulteriori informazioni sulle procedure da espletare per l’estinzione anticipata del mutuo, consultate il sito di Aduc, dove, nella sezione sos online, è possibile inoltre scaricare i moduli per chiedere l'estinzione del mutuo con applicazione delle penali massime fissate dall'accordo sottoscritto dall'ABI e dal CNCU a seguito di quanto previsto dal decreto Bersani.

Estinzione Mutuo Posticipata
Si parla infine di estinzione posticipata del mutuo in seguito al decreto Tremonti che, per i mutui a tasso variabile, obbliga la banca, su richiesta del mutuatario, a prolungare la durata del prestito, mantenendo costante la rata. Si tratta di una dilazione onerosa di pagamento, per la quale la banca concede un allungamento della durata del finanziamento e guadagna una quota interessi e un montante maggiori. Il provvedimento ha una particolare utilità nei casi in cui la rata abbia già raggiunto un livello insostenibile per il reddito del mutuatario, a rischio di insolvenza. In casi come questi è anche frequente il ricorso alla sospensione delle rate del mutuo

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